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　　“想買寶馬的現(xiàn)在就可向我們提交申請�！鄙畎l(fā)展董事長紐曼在日前的一季度報告會上，向記者笑稱。

　　紐曼這一句話的背景是，深發(fā)展正在大力發(fā)展車貸業(yè)務。目前，宏觀調(diào)控效應已經(jīng)開始顯現(xiàn)，房貸拉動零售貸款增長的模式明顯遇阻。銀行已公布的一季報顯示，深發(fā)展和招行同期零售貸款僅增長2%和1%。在房貸停滯期，車貸業(yè)務正被各家銀行所重視。由于車貸的風險較大，很難完全取代房貸，銀行零售業(yè)務正面臨考驗。

　　銀行再試汽車金融

　　在房貸拉動零售貸款增長的模式遇阻后，目前車貸正重新成為銀行關注的領域，哪怕這個領域曾給銀行帶來過“噩夢”。

　　深發(fā)展稱，該行今年將在全國35個城市，與寶馬、通用等品牌經(jīng)銷商展開深度合作，將個人汽車貸款與公司供應鏈金融結合起來運作。同時，招行、工行近期也宣布將在車貸領域引入直客式、間客式貸款模式，授信比例最高8成。建行、中行則推出了依托信用卡分期付款功能的車貸業(yè)務。

　　幾年前，汽車金融還是銀行爭相退出的領域。2003年至2004年是銀行第一波汽車金融大躍進時期。但由于缺乏抵押、擔保以及車價下降過快，違約率極高。深發(fā)展銀行副行長劉寶瑞介紹說，2003~2005年，總共1700億的銀行汽車貸款有65%左右違約，最終令銀行和保險公司紛紛退出這個市場。

　　劉寶瑞表示，深發(fā)展2005年介入車貸領域，正好是大量銀行退出之際，所以有更充分的空間選擇優(yōu)質的客戶。目前深發(fā)展車貸業(yè)務不良率控制在0.1%左右。招行個貸部有關人士也向記者表示，“在動產(chǎn)貸款上銀行一直非常謹慎”，不會犧牲風險來獲取業(yè)務增長。

　　房貸業(yè)務增長緩慢

　　實際上，銀行“再戰(zhàn)”車貸實屬無奈之舉，因為此前一直是拉動零售貸款引擎的房貸已呈現(xiàn)明顯停滯狀態(tài)。

　　目前，招行、深發(fā)展、民生銀行和興業(yè)銀行已相繼公布了2008年一季報。截至今年3月31日，深圳發(fā)展銀行零售貸款余額為650億，較年初僅增長2%。招行零售貸款余額559億元，較年初略增1%。

　　“目前銀行零售貸款結構很不合理，房貸甚至可占90%以上�！币怀巧绦猩虾７中懈毙虚L對 《每日經(jīng)濟新聞》表示，從這些數(shù)據(jù)就可以看到整個行業(yè)的情況。

　　目前，銀行的房地產(chǎn)開發(fā)貸款與后期按揭貸款均是封閉授信的模式，由于監(jiān)管層嚴控開發(fā)貸款，必然導致零售業(yè)務受影響。據(jù)記者從非正式渠道獲悉的信息看，今年包括建行、中行在內(nèi)的大型銀行，在滬房地產(chǎn)開發(fā)貸款額度僅2、3億。

　　“銀行一直都有房貸業(yè)務指標，今年這種指標已越來越弱化了�！币汇y行內(nèi)部人士認為，在市場本身比較疲軟和監(jiān)管層嚴控投資行為的時期，如果仍然固守以房貸拉動零售業(yè)務增長的模式，無疑會給今年的零售貸款業(yè)務帶來巨大的壓力。

　　記者觀察

　　銀行須加快業(yè)務結構調(diào)整

　　房貸增長動力不再，而車貸難以承擔拉動銀行零售業(yè)務增長的重任，銀行零售業(yè)務正面臨困局。

　　中金公司發(fā)布最新研究報告認為，在信貸利差空間縮小的趨勢下，尋求多元化的盈利增長點已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。國內(nèi)商業(yè)銀行近年在新興綜合性派生業(yè)務、海外業(yè)務拓展方面的探索，為業(yè)務轉型、多元化經(jīng)營打下了堅實的基礎。

　　“從一季度零售貸款增長狀況看，這是零售業(yè)務過于集中于房貸的系統(tǒng)風險爆發(fā)�！鄙鲜龀巧绦猩虾７中懈毙虚L認為，在零售領域方面，銀行必須加快業(yè)務結構調(diào)整，力求經(jīng)營方式多元化。(記者 陳珂)