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　　在一連串的煩心事中，拒保是最為車主關注的事情。屢屢出現的拒保行為其實有著深層次的原因，而對于這種拒保現象，業內專家學者和消費者的看法也有很大的不同。

　　車險拒保罪魁是虧損

　　在采訪中，不少業內專家告訴記者，面對送上門的保費保險公司不收，最主要的原因是怕到時候賠出去更多。

　　據記者了解，從2006年開始，國內財產保險已經連續三年承包虧損，2008年的虧損更是高達124億元。而目前，車險業務占整個產險業務的70%，也就是說，雖然車險是財產保險的進賬大頭，但同時也是虧損大戶。

　　車險的經營成本很高，除去渠道費用、車險的高賠付和保險公司的運營費用，保險公司的平均盈利率近年來一直維持在-7%左右。如此經營業績，各保險公司只能挖空心思應對。而拒保就是保險公司為了降低經營風險、提高經營效益的一種方法。

　　“劃痕險是一個絕對高賠付率的險種。”一家財險公司河南省分公司的相關人士介紹說，之所以抬高車身劃痕險的門檻，是因為保險公司發現，近年來，車身劃痕險通常被一些人人為利用，比如故意人為讓投保車輛無端被劃傷，或假造劃痕，讓保險公司理賠。

　　對此，另一家已經停售車身劃痕險的財險公司人士也深有同感：“劃痕險的道德風險太高了，也是賠付率最高的一個險種。車身劃痕險的保費不過幾百元，但保險公司一次賠償可能就超過保費，而車身劃痕險是最容易發生也是最容易偽造的，多幾次賠償，保險公司的損失就越大。”

　　據悉，車身劃痕險作為各類車險中的一個小險種，屬于附加險。它的保障責任是“他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕”，多半是在車輛靜止狀態下，受到摩擦后而出現的劃痕。在理賠過程中，由于劃痕險的賠付免現場，也不需要給出劃痕的理由，車身劃痕險引發的道德風險也就很難控制。從技術層面來講，劃痕的起因難以鑒定，所以這個險種的賠付率非常高。為規避虧損風險，保險公司普遍對該險種的承保和理賠設置了較為嚴格的條件。

　　而對于車主，相關人士則建議，包括劃痕在內的一些小事故最好別“麻煩”保險公司，以免來年保費上浮。

　　這位人士還指出，很多車主在情感上很難接受保險公司的拒保，這主要是由于各自所在立場不同。實際上，保險公司也要承擔很多風險，如果一輛車一年出險6~8次，就屬于高風險車輛，有可能存在騙保行為。對于這樣的客戶，保險公司為了自身的經營，有可能會選擇放棄。其實，拒保高風險車輛也是保險公司走向成熟的一種表現。

　　車險拒保是否合理

　　“保險公司往往以投保人前一保險周期的情況來判定業務的質量，如果投保人是前一保險周期出險次數多的保戶，保險公司往往假設其下一年的出險也會較多，屬于‘非優質’業務，通常會將其列入拒保的‘黑名單’，直接拒絕承保。即便是同意投保，加費比例也會高出許多，基本上是讓車主知難而退。”某保險公司車險理賠部楊先生表示。

　　那么，保險公司這樣“挑肥揀瘦”的做法是否合理呢？

　　有著多年駕齡的張先生認為，保險公司這種做法有其自身的理由，“現在社會上騙子很多，每年都有人去騙保，保險公司這么做也是為了減少這種事情的發生。”他認為，保險公司這一舉措將大大提高車主的警惕性，減少交通事故的發生。

　　法律界人士對保險公司的行為也持支持態度。他們認為，在商業車險的條款中，并沒有對保險公司做相關束縛。商業車險屬于保險公司自身的商業行為，車主和保險公司都有權決定是否簽訂保單。“從《合同法》角度講，商業車險屬于約定義務，保險公司與投保人雙方是平等主體，任何一方都有權利拒絕簽訂合同。”河南仟問律師事務所主任羅新建認為，保險公司對于出險次數多的客戶拒保，一方面是出于自身利益考慮，另一方面也是對車主起到警示作用，以便他們在以后的車輛使用過程中，能夠盡到安全駕車的義務。但更多的人則認為，保險公司這種拒保行為在道理上是站不住腳的。雖說從《合同法》角度講，商業車險屬于約定義務，保險公司與投保人雙方是平等主體，任何一方都有權利拒絕簽訂合同，但在現實中，無論從專業知識還是從市場影響等任何方面來講，車主和保險公司都絕對不是平等的主體。

　　“現在的合同多是制式合同，保險公司本身就是合同的制定方，他們當然在條文的制定上占盡優勢，再加上解釋權也在他們手中，車主的弱勢地位是一種不爭的事實，僅僅從這一角度來說，機械地套用合同法對于消費者來說就是不公平的。”車主劉彤說。

　　“保險公司注重風險防范無可厚非，但不一定要通過拒保這種方式，而可以通過提高保費或者縮小保障范圍等市場調節。直接拒保，就有些類似出租車拒載，看人家去得近就不拉，看利益大就干，從市場公平方面講，不合理，畢竟對于保險雙方來說，保險公司處于絕對的優勢地位。”對于保險公司的拒保行為，車主孫先生認為，保險公司不能只追求利潤不承擔風險。

　　像孫先生一樣，不少車主質疑保險公司：“如果總不出險，還上保險干什么？”車主馬女士認為，保險是為了以防萬一，拒保規定無疑是保險公司為了保障自身利潤而做的規定，可這樣對車主很不公平。保險公司雖然是企業，但同時也承擔著社會職責，對社會起到保障作用，這是義不容辭的事情，不能說拒保就拒保。

　　在采訪中，記者發現一個讓人意外的現象：對于拒保政策，最大的反對聲音竟然來自保險公司內部。多位保險公司業務人員在接受記者采訪時都表示，拒保會讓他們在開展業務時遭遇很大困難。

　　被拒保車主這樣拆招

　　“我的一位客戶上一年度出險報案9次，理賠金額還不到1000元，今年他在續保時被拒保了。”對于很多出險報案次數多、理賠金額小的車主，楊先生建議，“車輛投保的主要目的是出現大事故、損失超出車主承受范圍時，可以通過保險來化解這樣的風險。因此，車主在遇到小事故時最好自己處理，減少出險報案次數，一方面可以在續保時享受到優惠，另一方面，也會避免被拒保。”

　　而對于遭保險公司拒保商業車險的“裸奔車輛”，業內人士建議，這樣的車主，可以試著通過轉投小保險公司的方式獲得承保，除此之外，車主也只能脫保一年(所謂脫保不是沒有保險，目前即使遭保險公司拒保，交強險還會有)，下一年度再投保。“對于脫保一年的客戶，下一年投保時保險公司一般都會接收。”楊先生表示。