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　　在9月中旬中國銀行與龐大集團(原冀東機電)開展汽車消費信貸業務十周年慶典活動上，中國汽車工業協會副秘書長顧翔華、國務院發展研究中心市場所所長任興洲、國家信息中心信息資源開發部主任徐長明，以及中國銀行河北分行行長周彥君等行業專家代表，對我國汽車消費信貸未來的發展趨勢一致表示看好，認為我國汽車消費信貸的發展空間和潛力巨大，或將成為我國汽車市場快速增長的又一助推器。

　　顧翔華：消貸是支撐汽車工業發展的巨大力量

　　談到中國汽車消費信貸對汽車市場的影響，中國汽車工業協會副秘書長顧翔華說，中國汽車工業長期向好的發展是支撐汽車消費信貸業務開展的根本力量。他認為目前我國發展汽車消費信貸有以下幾方面的優勢和因素：

　　首先，這幾年中國汽車銷售年均增長率為22%左右。盡管2008年受到國際金融危機的影響，中國汽車市場出現暫時低迷，但是隨著國家出臺并實施一系列擴大內需的政策，刺激了汽車消費，從今年3月份開始中國汽車市場快速復蘇，連續6個月產銷實現突破100萬輛，這為發展汽車消費信貸業務打下了良好的基礎。

　　其次，中國汽車消費信貸的潛力非常大。在國外大多數國家中，消費者通過汽車消費信貸購車比重不低于汽車銷售的50%；但是在中國，消費者選擇消費信貸來購買汽車這一比例僅占銷售總量的10%左右。由此可見，汽車金融發展空間巨大。

　　最后，顧翔華強調，國家的政策鼓勵、企業的重視以及消費者理念的變化，都是汽車消費信貸發展的重要因素。在政策方面，國家在出臺的汽車產業調整和振興規劃中明確鼓勵發展汽車金融，鼓勵建立汽車金融公司，而且要發展自主品牌的汽車金融公司；在企業方面，以龐大集團和中國銀行首創的“冀東模式”是銀企直接聯合，減少了中間不必要的環節，在風險防范的手段上更加科學，實現了雙方甚至多方共贏。此外，隨著消費信貸體系的逐漸完善，消費者通過汽車消費信貸購車的信心會越來越足，或將促使更多的消費者選擇消費信貸購車。

　　“以目前中國汽車消費信貸業務發展的情況來看，在中國汽車市場上，龐大集團和中國銀行開創和發展的‘冀東模式’的經驗是值得研究和推廣的。”他總結說。

　　任興洲：汽車消貸有更大的發展空間

　　任興洲發表演講時說，近幾年，隨著居民收入的不斷增長，汽車消費快速進入普通家庭。從以往70個國家汽車消費經驗來看，人均GDP達到3000～6000美元時，是家用汽車增長最快的時期；而截止到去年，中國人均GDP達到了3400美元，說明我國汽車產業正處于家用汽車快速增長時期，并且隨著人均GDP的不斷增長，我國家庭用車增長速度會越來越快。

　　為應對國際金融危機，國家從去年開始出臺一攬子刺激經濟的計劃，其中擴大內需占了很大比重。據統計，今年上半年，消費需求增長率約為15%，扣除價格因素，實際消費需求增長了16.6%，對上半年整個經濟增長的貢獻率接近4%。“今年前幾個月，受政策利好的影響，我國汽車市場取得了非常輝煌的成果，為我國經濟的企穩回暖做出了很大的貢獻。由于汽車的價值量大、產業鏈長，汽車消費是長周期的變量，對整個經濟的帶動是大力度、長期的、快速的，所以汽車消費在我國還有非常好的前景，在此基礎上，我國的汽車消費信貸有更大的發展空間。”任興洲說。

　　同時，就目前我國汽車消費信貸發展現狀，她說，國外70%～80%汽車消費是靠信貸來實現的，大體上只有25%～30%購車是一次性付款；而在我國，依靠信貸來實現汽車消費僅有20%～30%，這不僅與我國居民消費習慣有關，也與我國信用體系不發達、個人信用沒有完全建立有關。

　　任興洲說，由于我國有關法律體系、監控體系不健全，由于銀行呆壞賬大幅增加，很多銀行在2004年撤消了汽車消費信貸業務。而在這種情況下，“冀東模式”脫穎而出，借鑒國外消費信貸的做法，根植于中國汽車消費土壤，探索出了一種實現多方共贏的模式，撬動了國內汽車消費信貸市場。

　　“‘冀東模式’的成功可以說為汽車消費信貸的發展打開了新的大門，也為銀企合作樹立了樣板和典范。”任興洲認為，“冀東模式”的成功有以下幾個經驗：其一，“冀東模式”的理念可以復制，但在實際操作中能真正復制的為數不多，因為完成這樣一種模式，需要建立一整套的管理和操作體系、專業的人員和團隊，才能建立六級風險防范體系，將汽車消費信貸風險降到最低；其二，龐大集團將高科技的手段移植到“冀東模式”的運作中，將GPS系統運用于整個風險控制和管理，把流動資產轉變成固定的、可控的資產，不僅保障“冀東模式”安全可靠的運行，還創造了新的利益增長點，更重要的是，通過GPS系統，降低了物流成本，提高了運輸效率，形成了完整的物流供應鏈；其三，冀東模式的成功離不開地方政府、相關部門的支持。

　　“‘冀東模式’的成功給我們其他企業提供了很好的模式樣板，在此啟發下，我們還可以探索更多的汽車消費信貸模式，把我國的汽車消費信貸業務推上新的臺階。”任興洲充滿信心地說。

　　徐長明：汽車市場與消貸互相依存、互相促進

　　國家信息中心信息資源開發部主任徐長明認為，汽車消費信貸離不開汽車市場的快速發展，隨著我國經濟高速增長，汽車市場會不斷發展，從而為汽車消費信貸孕育了發展的土壤。

　　他分別從商用車市場和乘用車市場這兩個方面，分析和闡述了未來中國汽車市場的發展趨勢。從商用車發展來看，由于未來幾年我國工業化和城市化進程加快，“鐵(鐵路)公(公路)雞(機場)”、港口及大型文化設施大規模的建設，帶動了貨運業和客運業的增長，增加了對商用車的需求。所以，預計到2020年，我國商用車年均銷售增長率為9%左右。從乘用車市場發展來看，到2020年，預計我國乘用車市場年均發展速度相當于GDP的1.5倍。如果用R值來表示車價相當于人均GDP的倍數，以以往國外汽車市場發展為經驗，當R=3時，表示一個國家正處于汽車普及率迅速提升的階段，以此為依據，通過數據統計和計算，我們國家汽車普及的先導地區是廣州、深圳。所以，我們通過R值這個基本理論值推算出，我國今年已經進入并將長期處于汽車普及率迅速提升的階段，至少需要15年，千人汽車保有量才能達到100輛。

　　在談到汽車市場與消費信貸的關系，徐長明表示，二者是相互依存，相互促進，汽車市場的快速發展需要新的消費信貸模式的產生。首先，汽車市場的發展帶動了汽車消費信貸業務的發展，而汽車消費信貸的發展有效地促進了汽車銷售。以2002年、2003年汽車市場為例，2002年汽車銷售增長率為62.9%，2003年汽車銷售增長率為65%。除了2002年我國加入WTO致使車價下降的因素之外，汽車市場如此之好的發展與2002年和2003年汽車消費信貸業務的發展密不可分。據調查，2002年，消費者通過消費信貸購買乘用車的比重為22.8%，而購買商用車的比重為50%以上。其次，隨著GDP的增長，購買力不斷提升，高價位的車受到青睞，而由于消費觀念的轉變、運輸物資價值的提升，依靠消費信貸購買車輛的消費者越來越多。所以說，只有汽車消費信貸模式的不斷優化，才能適應汽車市場的發展。

　　周彥君：我們對“冀東模式”非常有信心

　　“‘冀東模式’實現了銀企合作的雙贏，對于龐大集團來說，‘冀東模式’擴大了汽車銷售規模和銷售網絡。2008年，龐大集團名列中國企業500強第238位、服務業企業500強第77位。而我們唐山分行也因為‘冀東模式’的成功，今年被總行正式列為‘全國40佳重點城市行’。”中國銀行唐山分行行長周彥君激動地說。據了解，中國銀行唐山分行是總行汽車消費信貸業務戰略的踐行者，10年來，中國銀行汽車消費信貸業務實現購車總金額達到460億元，其中通過“冀東模式”貸款購車金額高達350億元。

　　談起中國銀行與龐大集團未來如何更好地發展汽車消費信貸業務，周彥君肯定地說：“我們對冀東模式非常有信心，我相信，隨著‘冀東模式’不斷成熟，在面對未來不可預知的汽車消費信貸風險時，‘冀東模式’的風險防范會進一步提高，‘冀東模式’會更加完善。同時，我們唐山分行也會隨著龐大集團發展戰略的確定來調整我們的服務，不斷拓展我們的服務，將‘冀東模式’推向新的發展階段。” 　記者 劉姍