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　　隨著消費(fèi)觀念的成熟及理財(cái)渠道的增多，加之金融環(huán)境的不景氣，貸款買車成為不少人的首選。各種名目、各種形式的車貸活動(dòng)也層出不窮，“低首付”、“零利率”、“低月供”，誘人的字眼不時(shí)吸引著消費(fèi)者的眼光，歸結(jié)起來不外乎以下四招。在這些招數(shù)中，哪種車貸方式最實(shí)惠？哪些又暗藏陷阱？讓我們一探究竟

　　招數(shù)一：零利率

　　優(yōu)點(diǎn)：零利率。

　　不足：新車不享受優(yōu)惠價(jià)格。

　　在眾多車貸活動(dòng)中，打著“零利率”招牌的活動(dòng)不在少數(shù)，不過這類活動(dòng)實(shí)惠度仍值得消費(fèi)者仔細(xì)研究。一般來說，名為“零利率”車貸，其利息都由汽車廠商貼付，消費(fèi)者看似得了不少優(yōu)惠，但是參與活動(dòng)的車型多數(shù)都不能享受新車的優(yōu)惠價(jià)格，只能按照廠家指導(dǎo)價(jià)購買。而目前多數(shù)車型的優(yōu)惠幅度都在幾千元以上，免息金額可能比車價(jià)的優(yōu)惠數(shù)額還少。

　　此外，貸款購車的消費(fèi)者還需在車貸4S店購買車險(xiǎn)，而4S店的車險(xiǎn)往往高于單獨(dú)向保險(xiǎn)公司投保的價(jià)格。因此消費(fèi)者能從中得到多大實(shí)惠還需多方比較。

　　其他費(fèi)用需考慮：不要以為10萬元就可以開輛寶馬回家了，首付時(shí)除了車款，還有其他費(fèi)用也仍需考慮，購置稅、上牌費(fèi)、車險(xiǎn)費(fèi)，加上1萬元左右的續(xù)保抵押金和500元左右的手續(xù)費(fèi)，首付至少準(zhǔn)備15萬元才有底氣。此外，雖然沒有利息，但是每個(gè)月不低的還款金額，對于月收入低于萬元的消費(fèi)者來說壓力還是很大的。

　　貸款建議貸3年：這是銷售顧問給的建議，因?yàn)榧幢闶窃摶顒?dòng)中月付款最低的方案，每個(gè)月仍需還貸5663元，除非是月收入穩(wěn)定而豐厚的貸款人，否則銀行審查可能會(huì)難以通過。

　　新車相對更劃算：如果消費(fèi)者只能在“車價(jià)優(yōu)惠”與“零利率”中二選一，實(shí)惠度需消費(fèi)者仔細(xì)衡量。

　　招數(shù)二：低首付

　　優(yōu)點(diǎn)：靈活的還貸方式，新車可享受優(yōu)惠價(jià)。

　　不足：首尾還款壓力大，利率上沒有優(yōu)惠。

　　首末期經(jīng)濟(jì)壓力大：首付除了30%的車價(jià)，其他購置稅、車險(xiǎn)等費(fèi)用也要在12000元。而30%~40%尾款也要3萬~4萬元，這都是車貸人需要考慮的。

　　適合年輕人：首付、月供都不算高，首付3萬元，月付1500元左右，同時(shí)尾款可做一定延長期的處理，這都是吸引年輕人的賣點(diǎn)。對于不少年輕白領(lǐng)，他們儲(chǔ)蓄不多，也不愿降低生活質(zhì)量而承受較高月供，但是他們渴望成為有車一族，并對自己幾年后的收入增長有良好的預(yù)期，這類消費(fèi)者是非常適合的。

　　閑散資金可做其他收益：月供壓力不大，采用3-2-4產(chǎn)品，計(jì)算下來，其月供水平與普通4年期相當(dāng)；采用3-3-3產(chǎn)品，其月供與普通5年期相當(dāng)，二者總計(jì)利息均可節(jié)省7000元左右，貸款人則可轉(zhuǎn)做其他收益。

　　招數(shù)三：低月供

　　優(yōu)點(diǎn)：月供低，零利息。

　　不足：只能按照全價(jià)買車，首尾款壓力大。

　　首款尾款偏高：“零利率”車貸對消費(fèi)者而言有不小的誘惑，但是首付除了50%的車款，還要考慮購置稅、車險(xiǎn)等若干費(fèi)用。另外，每月還貸金額=借貸額×5%/12個(gè)月，月供壓力在目前的各種車貸活動(dòng)中是最小的，但是最后一個(gè)月還款額應(yīng)是借貸額的45%，直接導(dǎo)致尾款的金額較高，對于真正希望貸款購車的消費(fèi)者來說，首尾壓力較大。

　　適合短期現(xiàn)金緊張的客戶：雖然這種方式對于一般貸款車主來說并不劃算，但對于并不希望長期承受貸款壓力，而希望一次性付清車款的消費(fèi)者來說是有利的，因?yàn)橐环矫嬖鹿�壓力極低，另一方面因?yàn)榈玫搅?0%尾款一年的收益期，消費(fèi)者可以利用這筆錢去做其他規(guī)劃。不過對于想平攤貸款壓力的消費(fèi)者來說，不如考慮普通車貸，雖然利息偏高(據(jù)銷售顧問表示，目前利率在13%左右)，但是可以享受新車優(yōu)惠，同時(shí)，如果一年之后自己有經(jīng)濟(jì)實(shí)力償還貸款，也可提前還貸。

　　招數(shù)四：“零費(fèi)用”

　　優(yōu)點(diǎn)：零利息、零手續(xù)費(fèi)、零額外擔(dān)保費(fèi)用，新車可享受優(yōu)惠價(jià)格。

　　不足：首付壓力大。

　　首付金額要求高：從價(jià)格上考慮“三零”車貸活動(dòng)還是很實(shí)在的，但是為了減少自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，廠家對于首付款比例要求很高，首付需交60%，而且只能貸一年，無論首付還是月供，對于消費(fèi)者壓力比較大。

　　讓利車型更劃算：由于貸款購車，消費(fèi)者同樣享受新車價(jià)格的優(yōu)惠，銷售顧問建議，一些老款車價(jià)格基本已經(jīng)穩(wěn)定，而一些新車還沒有優(yōu)惠，并不排除日后降價(jià)的可能，因此，如果選擇車貸，購買老款車無疑比新款車更劃算。

　　根據(jù)不同用途選擇車型：因?yàn)橹懈呒壾嚩鄶?shù)是公私兩用，受到目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，消費(fèi)者與企業(yè)都不愿意一次性投入過多，貸款購車是個(gè)很好的解決辦法。不過，消費(fèi)者購車時(shí)應(yīng)該注意自身用途，如果公用更多些，則可考慮有真皮座椅等裝備的高檔型號。

　　面對眾多車貸活動(dòng)的誘惑時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該有理性的消費(fèi)態(tài)度，選擇貸款購車要量力而行。因?yàn)槟壳安簧佘囐J活動(dòng)看似月供輕松，但是首付與尾款比例偏高，對于消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)能力仍是不小的考驗(yàn)。另外，一定要詳細(xì)了解活動(dòng)細(xì)則，備好各項(xiàng)資料。尤其選擇辦理“零利率”或“零首付”車貸時(shí)，要仔細(xì)核算，并問清中間可能發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，做到心中有數(shù)，才能讓自己輕松地將汽車購買回家。