(聲明：刊用中國《中華文摘》稿件務(wù)經(jīng)書面授權(quán))
編譯/阿堯
對(duì)待金錢，我們都有一點(diǎn)“鴕鳥心理”：一方面，我們會(huì)非常謹(jǐn)慎地花費(fèi)大把精力和時(shí)間來進(jìn)行一項(xiàng)財(cái)務(wù)決策，但轉(zhuǎn)過臉去又會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)或者貪圖蠅頭小利而糊里糊涂地做出錯(cuò)誤決定，到頭來弄得自己得不償失。家庭理財(cái)首先必須避免以下九種原則性錯(cuò)誤。
1.不動(dòng)用儲(chǔ)蓄，借錢投資
不錯(cuò)，看著自己辛辛苦苦存起來的錢分文不少地待在存折里的感覺很好，但是，這難道不是在自欺欺人么？只有當(dāng)貸款利率低于存款利率時(shí)，借錢投資才有意義。除非你能夠得到零利息貸款或者信用卡公司提供免息分期付款購物優(yōu)惠，否則貸款利率在現(xiàn)實(shí)操作中永遠(yuǎn)都會(huì)高于存款利率。且一般來說，免息購物都有時(shí)間限制，一旦未能在期限內(nèi)將全部貨款繳清，你就必須承擔(dān)比平時(shí)更高的貸款利息。最后一點(diǎn)，千萬別拿自己那點(diǎn)兒財(cái)產(chǎn)和美國經(jīng)濟(jì)相提并論——或許美國可以背著天文赤字活得好好的，但對(duì)于普通老百姓來說，借錢總是要還的，還不起就只能破產(chǎn)。
2.認(rèn)為立遺囑是不必要的冒險(xiǎn)
確實(shí)，在大多數(shù)中國人看來，身體仍然健康的時(shí)候就忙著立遺囑不是自尋晦氣么。但我們還有句老話——凡事不怕一萬，就怕萬一，誰也不想在百年之后還要被家人的財(cái)產(chǎn)糾紛鬧得在地下都不得安生吧。因此，及早確立遺囑是有其積極意義的。遺囑可以保證遺產(chǎn)被順利交到我們所認(rèn)定的繼承人手中，保證我們的親人，特別是未成年子女得到良好的照顧。
明智的做法：雖然遺囑的確立方式有多種，但為避免發(fā)生不必要的法律紛爭，遺囑最好經(jīng)過法律公證。
公民申辦遺囑公證，應(yīng)親自到其戶籍所在地的公證處提出申請(qǐng)，不能委托別人代理。如果當(dāng)事人行動(dòng)不便，也可以請(qǐng)公證處指派公證員到立遺囑人住所辦理。
3.要面子，不肯行使自己應(yīng)有的權(quán)利
法律規(guī)定的利益并非施舍，而是每個(gè)公民都應(yīng)該享有的權(quán)利。別忘了，你是納稅人。既然國家賦予每一個(gè)納稅人同樣的權(quán)利，為什么你還要猶豫著不肯接受呢？申請(qǐng)公積金貸款買房一點(diǎn)兒也不比商業(yè)貸款買房掉價(jià)，還能享受貸款利率優(yōu)惠，何樂而不為呢？
4.滯納養(yǎng)老保險(xiǎn)
養(yǎng)老保險(xiǎn)是政府通過立法強(qiáng)制執(zhí)行的一種社會(huì)保障制度。如果拖欠繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能面臨兩種后果，一是放棄退休以后領(lǐng)取養(yǎng)老金的念頭，二是等著以后再用更多的錢把拖欠的養(yǎng)老金補(bǔ)齊。有些人認(rèn)為，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)要連續(xù)繳納多年，而自己要到退休時(shí)方能享受此項(xiàng)福利，因此年輕時(shí)這一項(xiàng)繳得越少越劃算，但事實(shí)并非如此。根據(jù)勞動(dòng)保障部的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)由個(gè)人賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌兩部分組成。其中個(gè)人每月交納的部分歸入個(gè)人賬戶，是個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的累積，在本人達(dá)到養(yǎng)老金領(lǐng)取條件前任何單位均不得動(dòng)用。換句話說，這就相當(dāng)于國家強(qiáng)制個(gè)人建立一個(gè)存款賬戶幫你存錢，它和普通的存款一樣也有利息。年輕時(shí)繳得越多，退休后可領(lǐng)取的金額也就越高。
5.老公有錢，所以自己就不攢錢
永遠(yuǎn)不要抱有“老公會(huì)養(yǎng)我一輩子”的想法。我們并非要搞什么女權(quán)運(yùn)動(dòng)，但假如你以為老公能掙自己就不需要攢錢的話，恕我直言，那可實(shí)在是目光短淺。畢竟，事實(shí)是殘酷的——50歲以下配偶的離婚率正在逐年上升，因此女性必須為自己50歲以后的生活做好以防萬一的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。即使是婚姻和睦的家庭，女性的那部分積蓄對(duì)大多數(shù)家庭來說也是相當(dāng)重要且必要的。當(dāng)兩個(gè)人都退休以后，一個(gè)人的退休金很可能無法滿足兩個(gè)人的生活需要，尤其是對(duì)于一直以來靠兩份收入持家的家庭來說，女性的經(jīng)濟(jì)能力在很大程度上決定著兩人能否度過一個(gè)安逸舒適的晚年。
6.輕視保險(xiǎn)的作用
沒人能預(yù)測自己的未來。無論你的收入是不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，保險(xiǎn)對(duì)于現(xiàn)代家庭來說都是相當(dāng)必要的。它雖然不能防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，卻可以達(dá)到雪中送炭的效果，因此在財(cái)力允許的條件下，我們應(yīng)該適當(dāng)購買保險(xiǎn)，做到未雨綢繆。
明智的做法：目前中國的保險(xiǎn)市場魚龍混雜，各保險(xiǎn)項(xiàng)目差異較大，應(yīng)在全面了解的基礎(chǔ)上，進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇；
為確保理財(cái)組合平衡及家庭財(cái)務(wù)安全，可將家庭收入的10%-20%用于購買保險(xiǎn)；
如果希望追求一定的資產(chǎn)增值目標(biāo)，可考慮購買適當(dāng)?shù)姆旨t類保險(xiǎn)；
子女的教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭開支的主要組成部分，可考慮購買適當(dāng)?shù)淖优逃ｋU(xiǎn)以保證孩子未來有足夠的資金完成學(xué)業(yè)。
7.在房屋維護(hù)方面節(jié)省開支
反正我馬上就要搬走了，房子破舊一點(diǎn)兒又有什么關(guān)系呢？錯(cuò)，這種觀念實(shí)在是太落伍了。別忘了，房子的維護(hù)狀態(tài)會(huì)直接影響到房子的售價(jià)——滴水的龍頭、脫落的墻皮，這些看似微不足道的小事其實(shí)都與你的經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)。
明智的做法：在房屋正式掛牌出售前應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)修繕，妥善保存修繕費(fèi)用的發(fā)票以做證明。房子的裝修程度和房齡都是影響房價(jià)和出售速度的重要因素。
按照市場慣例，裝修折舊一般按5年制計(jì)算，折舊方法按第一年10%、第二年20%的遞進(jìn)方法計(jì)算。一般超過5年的裝修，其價(jià)格可以忽略不計(jì)。
8.不重視信用卡上的赤字
如果不認(rèn)真核對(duì)銀行每月寄來的信用卡賬單，我們可能不會(huì)發(fā)覺自己是個(gè)多么能花錢的人。銀行總是介紹一些看起來很有誘惑力的東西讓我們分期付款購買，無論透支總額已經(jīng)累計(jì)到多高，“最低還款額”總能讓賬單看起來微不足道。然而別的不說，單單是十幾、幾十期的分期付款加起來，你計(jì)算過其中的利息占多大比例么？
明智的做法：量力消費(fèi)，爭取當(dāng)月的消費(fèi)當(dāng)月全額還清，否則不但要交利息，消費(fèi)積分也白費(fèi)了；
每月的還款金額至少要達(dá)到最低還款限額，否則就不得不承擔(dān)高額滯納金。
9.試圖通過借錢來擺脫財(cái)務(wù)困境
銀行廣告總是在宣傳借錢消費(fèi)能讓生活變得多么輕松。遺憾的是，貸款，尤其是抵押貸款，其實(shí)質(zhì)往往是以一項(xiàng)大額貸款來償還多項(xiàng)小額貸款而已，這樣的結(jié)果與其說是解決問題還不如說是添亂。在很多實(shí)例中，人們只能越借債越多，最后債臺(tái)高筑。尤其是在信用卡的試用問題上，有些年輕人自作聰明，同時(shí)申請(qǐng)幾張信用卡，到了還款日再相互拆借，但結(jié)果只能是拆了東墻補(bǔ)西墻。更糟糕的是，一旦養(yǎng)成了隨便刷卡的習(xí)慣，我們就很難抑制自己不去消費(fèi)了。
明智的做法：無論是申請(qǐng)抵押貸款還是透支消費(fèi)都應(yīng)謹(jǐn)慎，充分考慮自己的償還能力；
別忘了，銀行的錢早晚是要還的，而且還是越晚越不劃算。
(摘自《好管家》)
