“最近個(gè)人房貸業(yè)務(wù)非常‘火’，我今天就做了三套。”星展銀行(中國(guó))一位客戶經(jīng)理說(shuō)。“當(dāng)然這包括境內(nèi)和境外人士的房貸。”而交通銀行一位客戶經(jīng)理則表示，“現(xiàn)在仍可辦理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，但要加強(qiáng)對(duì)婚姻狀況、其它房貸、家庭收入等情況的審核。在這些資料完備的情況下，才能受理房貸申請(qǐng)”。
央行、銀監(jiān)會(huì)于9月27日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)的影響日益明顯。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在大部分中資銀行收縮房貸的同時(shí)，外資銀行的房貸業(yè)務(wù)則日趨“火爆”。與此同時(shí)，央行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開始更為頻繁地采取“窗口指導(dǎo)”等手段來(lái)警示外資銀行。
某股份制商業(yè)銀行一位人士告訴記者，最近以來(lái)，中資銀行的房貸業(yè)務(wù)都有較大收縮。“‘房貸新政’剛出臺(tái)，各家銀行都在觀望、等待其它銀行先行推出相關(guān)細(xì)則。”
星展、恒生銀行等客戶經(jīng)理表示，近期接到內(nèi)地人士人民幣房貸業(yè)務(wù)的咨詢電話也增多了起來(lái)。而據(jù)記者了解，外資銀行也往往以減免貸款手續(xù)費(fèi)、承擔(dān)房屋評(píng)估費(fèi)和公證費(fèi)等優(yōu)惠措施來(lái)吸引客戶。
盡管未透露具體數(shù)字，但東亞銀行(中國(guó))副行長(zhǎng)林志民表示：“今年上半年，我們信貸業(yè)務(wù)與去年同期差不多；但下半年，我們的信貸業(yè)務(wù)同比增量較大。”但他亦強(qiáng)調(diào)，外資銀行房貸總量基數(shù)較小，因此即便房貸業(yè)務(wù)少量增長(zhǎng)也會(huì)顯得增量比例較大。
日前央行上海總部發(fā)布《10月上海貨幣運(yùn)行情況報(bào)告》顯示，外資銀行當(dāng)月新增人民幣貸款144.4億元，為上月增量的2倍。在滬轉(zhuǎn)制為法人機(jī)構(gòu)的10家外資銀行上海分行當(dāng)月新增人民幣貸款77.8億元，占全部外資銀行貸款增量的53.9%。
據(jù)央行上海總部資料，外資銀行新增人民幣貸款投向制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、商務(wù)租賃、公用設(shè)施等貸款增量占比達(dá)六成。
與此同時(shí)，10月份中資金融機(jī)構(gòu)新增人民幣貸款79.2億元，較上月少增105.3億元。央行數(shù)據(jù)分析認(rèn)為，中資金融機(jī)構(gòu)減少貸款主要集中在建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售等行業(yè)。
迄今，花旗、渣打、匯豐等已開展針對(duì)內(nèi)地人士人民幣房貸業(yè)務(wù)的外資銀行皆表示，會(huì)嚴(yán)格遵循央行、銀監(jiān)會(huì)《通知》規(guī)定，相應(yīng)提高第二套房貸款比例和利率。花旗更是率先公布了針對(duì)第二套房、第三套房的詳細(xì)首付比例和利率。但依然有不少外資銀行表示，將等待央行出臺(tái)更為詳盡的細(xì)則后，方才出臺(tái)自家相關(guān)細(xì)則。
在“觀望”氣氛濃厚的情況下，央行上海總部日前指出，各商業(yè)銀行需貫徹落實(shí)宏觀調(diào)控政策的力度，控制貸款投放，確保貸款增長(zhǎng)與自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)。而銀監(jiān)會(huì)亦于上周召集外資法人銀行負(fù)責(zé)人，就信貸風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行提示。
一位參與此次會(huì)議的外資銀行人士表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各家外資銀行提示貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要求緊縮房貸等信貸業(yè)務(wù)。“我們當(dāng)然會(huì)遵循監(jiān)管的規(guī)定，放慢一點(diǎn)開展業(yè)務(wù)的步伐。”該人士說(shuō)。
然而，市場(chǎng)對(duì)于一系列偏行政手段“窗口指導(dǎo)”的效果持懷疑態(tài)度。高盛中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家梁紅針對(duì)央行公布的10月貨幣供應(yīng)量數(shù)據(jù)表示，這恰恰突顯了商業(yè)銀行變得更為市場(chǎng)化之后，監(jiān)管當(dāng)局通過(guò)行政手段來(lái)控制貸款增長(zhǎng)所面臨的困難。
上述股份制商業(yè)銀行人士亦表示，“銀行市場(chǎng)化之后，宏觀調(diào)控的效果大打折扣。簡(jiǎn)單的行政條文不如以前那么有效，調(diào)控或許需要找尋更為合適的控制方法。”
無(wú)法連接征信系統(tǒng)：最好的“遮羞布”？
可以說(shuō)，中外資銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)正遭受“冰火兩重天”。一方面，中資銀行開始收縮房貸，而外資銀行受到的監(jiān)管壓力相對(duì)不大，他們以目前無(wú)法連接央行征信系統(tǒng)為由，正積極“跑馬圈地”利用這兩個(gè)月?lián)屨紓�(gè)人房貸業(yè)務(wù)。一時(shí)間，無(wú)法連接央行征信系統(tǒng)似乎正成為外資銀行的一種“優(yōu)勢(shì)”。
首先，無(wú)法連接央行征信系統(tǒng)，外資銀行就很難查詢內(nèi)地客戶在其它中資銀行的貸款情況，較難認(rèn)定其住房貸款是否為第一套房貸款。盡管花旗、匯豐、東亞等外資銀行均已著手建立了自身的信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)，但對(duì)貸款客戶的信貸狀況查詢也只能依靠：第一，自家銀行的信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)；第二，客戶誠(chéng)信來(lái)自行申報(bào)和注明。那么，客戶只要沒(méi)在某家外資行申請(qǐng)過(guò)房貸，原則上就能在這家外資行以“第一套房貸”身份享有相應(yīng)優(yōu)惠利率和貸款成數(shù)。
在這個(gè)前提下，討論在外資銀行的第二套房貸究竟以“個(gè)人”還是“戶”為單位，討論之前房貸是否結(jié)清，討論是“第二套房”還是“第三套房”，都變得沒(méi)有意義。
還有，外資銀行人士強(qiáng)調(diào)的“客戶誠(chéng)信”。目前無(wú)法連接征信系統(tǒng)，因此只能依靠客戶自行申報(bào)其房貸情況，外資銀行擺出一副無(wú)奈和委屈。
還有，迄今為止，部分銀行依然在“觀望”，沒(méi)有出臺(tái)任何條款清晰的“嚴(yán)肅”的房貸細(xì)則。“如果自家房貸細(xì)則過(guò)于嚴(yán)格則會(huì)影響以后業(yè)務(wù)，等其它銀行出了之后我們?cè)倏达L(fēng)聲。”一位外資銀行人士道明個(gè)中玄機(jī)。
盡管一些外資銀行表示正積極申請(qǐng)加入央行的征信系統(tǒng)，但這顯然并非短時(shí)期內(nèi)可以完成。也許在“目前無(wú)法連接央行征信系統(tǒng)”的遮掩下，外資銀行正可以歡快地開展自家的房貸業(yè)務(wù)，同時(shí)沒(méi)忘記睥睨一下已連接到征信系統(tǒng)的同行。(記者 石貝貝)
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