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　　讀者來信：

　　我姓劉，28歲，未婚。目前保持5000元/月穩定收入和1500元/月公積金存款，已有20萬元活期存款和6萬元住房公積金。打算對這部分活期做分散投資，請問最好采取哪些方式？如果考慮按揭買房(40萬元左右)，您覺得幾年還貸最為劃算？(覺得供期短點利息少很多，供期長些壓力不大)謝謝！

　　一、基本情況：

　　1.家庭情況：單身。

　　2.收支情況：年收入7.8萬元，已有活期積蓄20萬元，6萬元住房公積金。

　　二、理財方式：

　　全部存以活期。

　　三、理財目標：

　　打算對現在財產進行分散投資，并對40萬元按揭買房時限做出合理安排。

　　理財顧問：交通銀行東莞虎門支行金融理財師 周潤聯

　　理財建議：

　　劉小姐的月收入為5000元，根據東莞市住房公積金管理中心的政策和規定，劉小姐的最高貸款額度為28萬元(東莞市個人最高為46萬元)。個人住房公積金的貸款利率為(五年以上)4.86%，一般的按揭貸款利率(五年以上)為6.3495%，所以劉小姐的銀行貸款要采用住房公積金貸款方式。目前五年期定期銀行存款的利率為5.58%，比住房公積金還高，所以會全部使用28萬元的貸款額度。劉小姐的40萬元購房計劃，要首付三成，剛好12萬元。根據以上信息，制定出三套適合方案。

　　方案一：

　　貸款28萬元，期限5年，月供5197.16元。因為劉小姐的月收入為5000元，再加上1500元的月公積金存款，結余只有1302.84元，顯然可見方案一不可行。

　　方案二：

　　貸款28萬元，期限10年，月供2950.71元(月結余3549.29元)，累計利息74085.20元。

　　方案三：

　　貸款28萬元，期限20年，月供1826.29元(月結余4673.71元)，累計利息158309.60，比方案二多出利息84224.40元。由此可見方案二是比較好的方案。

　　建議劉小姐采用6萬元的活期存款和6萬元住房公積金交納首付，結余14萬元；其中15%(即是2萬元左右)作為緊急備用金；5萬元做5年期的定期銀行存款，固定利率5.58%，可以部分提前支��；5萬元可做銀行1年期的理財產品(不可提前支取)，利率6%~10%；2萬元可以做10年期萬能型躉繳保險產品，具有儲蓄和保險功能。另外劉小姐每年可以購買3張平安卡(保險產品)，100元/張，保額共30萬元(可以保障28萬元公積金貸款)。劉小姐的月結余為3549.29元，每月可以拿其中的500元做基金定投，作為日后的婚嫁費用和子女教育金準備。(記者楊月娥)