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　　隨著生活水平的提高和銀行業的快速發展，銀行已不再只是存錢取錢的錢柜了，像發行理財產品、個人理財服務、家庭理財服務都成了銀行常規的金融服務項目。但銀行理財產品畢竟不同于傳統儲蓄，并不是都能達到宣傳上標明的預期收益。如何選準誠信且符合預期收益的理財產品？在3.15即將到來之際，本報特聯合銀行理財專家歸結出需要注意的細節，幫助獨具慧眼的市民尋覓到真正的理財寶藏。

　　細節一：認清產品類型

　　目前銀行理財產品分類方法不同，種類也很多。銀行理財產品往往分為保證收益型和非保證收益型。此外也分為固定收益型和浮動收益型。以保證收益型的理財產品為例，由于風險小，因此收益率也相對偏低，目前主要是貨幣型和債券類。

　　中信銀行理財師王瑞錦建議，投資者在選擇銀行理財產品時，應首先弄清楚產品類型、風險多大、什么樣的情況會導致虧損，同時再結合自身的風險承受能力等因素，選擇適合的理財產品。一般而言，建議初次購買理財產品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益型理財產品，或者固定收益型產品。

　　細節二：看清產品投資對象

　　所謂看清產品投資對象，就是要了解產品投資的掛鉤對象，因為產品的預期收益往往是根據投資市場的表現來決定，其中，這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信托項目等等。

　　王瑞錦表示，在不同時期、不同市場環境下會有不同選擇，這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領域但不懂操作技巧，不愿冒太大風險，或無法直接進行投資，就可以選擇掛鉤這些領域的理財產品。

　　細節三：明確產品流動性

　　隨著金融危機爆發，從2008年下半年開始，手握現金、保持流動性已成為最熱門的現金管理策略，而這一思路也滲入了銀行理財產品領域。

　　王瑞錦建議，投資者在選擇投資品種時，首先要對資金利用時間有明確估計。對個人投資者來說，理財產品的期限一般不宜過長，建議投資者認真考慮流動性問題，例如是否享有提前贖回權等。流動性安排不但給投資者在產品虧損時及時止損的機會，且在產品市值直線上升時投資者可兌現收益，落袋為安。

　　細節四：看清收益關鍵字

　　在確定個人風險承受能力及理財產品風險等級后，投資者要認清預期收益。值得注意的是，一定不要把預期收益錯當實際收益，預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務。

　　某些銀行為了使預期收益顯得好看，其理財產品說明書上還將整個產品存續期的總收益寫上，比如說一個5年期的產品收益率為50%，那么其年收益率約為10%，投資者在選擇銀行理財產品時要多留意“預期收益”或“年收益率”之類的關鍵字眼。

　　細節五：仔細對比收益率

　　市民在銀行購買理財產品時，常會面臨如何在不同期限的同類產品中，選擇高收益的理財產品。王瑞錦表示，投資者在購買理財產品時，只要自己注意收益率的計算方法就可以解決這樣的難題。

　　以一款年收益率為6%和一款15個月到期收益率為7%的理財產品為例，從絕對收益來看15個月的理財產品的收益率明顯更高，但通過簡單計算實際收益便一目了然：把后一款產品15個月的收益率換成年收益率，僅為7%×12/15=5.6%，收益低于前一種產品。（記者燕慶胡鏹文）

　　《投資人風險評估問卷》

　　您了解自己對投資風險的承受能力么？為此本報特攜手資深投資理財專家，共同為您奉上《投資人風險評估問卷》，以協助評估您本身投資屬性與一般風險承受度。

　　問卷結果或許不能完全呈現投資人在面對投資風險的真正態度，但是可提供您一些衡量自身風險承受能力的指標。

　　請您根據自身的風險能力選擇符合自身風險情況的理財產品。

　　1、您目前所處的年齡階段：

　　□25歲以下 (1分)；□25-39歲(4分)；□40-49歲 (3分)；□50-59歲(2分)；□60歲以上(1分)

　　2、朋友或同事會以哪句話來形容您？

　　□能夠承受很大的風險(3分)；□您是一個小心、謹慎的人(2分)；□您從來都不愿承擔風險(1分)

　　3、您投資的主要目的是什么？

　　□希望利用投資及投資所獲收益在5年中用于大額的購買計劃(1分)；□想確保資產安全性，同時希望能夠得到一些固定的收益(2分)；□希望投資能夠獲得雙倍的成長，同時獲得波動適度的年回報(3分)；□更傾向于長期的成長，較少關心短期的回報以及波動 (4分)；□只關心長期的高回報，能夠接受短期的投資波動(5分)

　　4、一群知名地質學家組成了一個探索金礦的研究小組，若探索成功，可回報5―10倍，如果失敗則血本無歸。估計成功率20%。假如您有足夠資金，您會否投資？

　　□不會(1分)；□會，以一個月薪金作為投資 (2分)；□會，以三個月薪金作為投資(3分)；□會，以六個月薪金作為投資(4分)

　　5、您的投資經驗是屬于以下哪種情況？

　　□投資是我生活中重要的一部分，每月只要一拿到工資就馬上投入證券市場(4分)；□已經涉足證券市場，對股票、基金都有一定的了解和參與(3分)；□一丁點的理財經歷，投資過銀行里賣的國債、人民幣理財產品(2分)；□沒有任何投資經驗，一直只是把工資存銀行(1分)

　　6、經過一年投資，有了不錯的收益，您會怎么安排本金和收益？

　　□ 既然投資可以給我帶來不錯的收益，那就繼續投資，不過收益就另作別的安排了(2分)；□既然是賺來的錢，就繼續投資，本金和收益一起投入下一年的投資中去(3分)；□有收益就可以了，把本金和收益一起存銀行，這樣才安全(1分)

　　7、您的家庭負擔

　　□單身或結婚不久，無子女，父母無需贍養(5分)；□簡單三口之家，父母剛退休不久，有固定收入(4分)；□簡單家庭，有一定家庭負擔(3分)；□子女小，父母需贍養，負擔較重(2分)；□負擔較重，例如家中有病人等(1分)

　　分數 類型描述

　　8分以下，保守型，代表您可以接受：預期波動性低，但非絕對保證。資產市值雖然撥動較低，但可能低于原始投資本金。

　　9-18分，穩健型，代表您可以接受較高投資風險，希望預期報酬率可以優于中長期存款利率(約3-5年)，并確保投資本金不因通貨膨脹而貶值。

　　19-28分，積極型，代表您可以接受高度的投資風險，其短、中及長期的波動性均高，但也希望預期報酬也極度豐厚。