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　　本期專家：范航

　　浦發銀行長春一汽支行財富管理經理、AFP(金融理財師)。業務專長：基金投資、理財產品投資、個人綜合理財規劃。

　　理財案例：

　　◆家庭收支：

　　鄒女士今年35歲，在一家大型百貨公司做行政文職，每月有2000元左右的收入。丈夫是一家民營企業的部門經理，月收入4000元左右，夫妻兩人都有養老保險和醫療保險。

　　他們夫妻有一個4歲的兒子，在讀幼兒園。去年，他們按揭買了一套房子，月供2400元左右。另外，他們每月的開支在1500元至2000元。銀行存款現有5萬元，家庭日常應急儲備資金的重擔就只能靠月結余的2000塊錢。目前沒有做任何投資。

　　◆理財需求：

　　希望通過理財的方式，能夠積攢下資金，盡快還清房子貸款，同時為孩子積攢未來的教育儲蓄以及夫妻二人的養老金。如有可能，還希望在未來5年購置一輛家用轎車。

　　案例分析：

　　◆家庭理財目標分析：

　　鄒女士對未來生活初步的目標，主要有以下幾條：

　　1、盡快還清房子貸款；

　　2、為孩子積攢未來的教育基金；

　　3、夫妻二人的補充養老計劃；

　　4、希望在未來5年購置一輛家用轎車，預算為8萬元。

　　◆如何實現理財目標

　　1、對于兩年后孩子從小學到大學的教育資金，需要馬上考慮起來。我們建議鄒女士采用教育金保險來規避風險，每月交755元，交14年，從而得到子女從高中至大學畢業間的教育資金現金流，并使其享有14年間因父母身故而帶來的保費豁免權，保證子女教育費用。

　　2、5萬元銀行存款留出1萬元家庭應急費用，存入貨幣市場基金，其余4萬元中的2萬元及每月教育金安排后結余的600元，建議做一個5年期組合投資，年收益10%，來滿足8萬元購車需求。

　　3、提前還貸計劃要利用期初2萬元做穩健投資組合，年收益8%，8年后還清5.9萬元貸款余額，同時建議夫妻雙方按每年貸款余額購買定期壽險，用于防范夫妻雙方因發生意外身故而造成遺囑無法按計劃還貸的風險，這個計劃可以利用每年1萬元貨幣市場基金收益和2年孩子幼教結束后每月結余的450元的綜合投資收益來實現。

　　4、對于夫妻雙方退休后30年間人均20萬元生活+5萬元醫療的補充養老金計劃，8年后正式考慮，利用8年后還清房貸和9年后完成義務教育投資而每月結余的3034元*12月*5年和14年后繳完中高等教育保費后月結余3789元*12月*6年的投資收益，年收益率3%，可以實現退休時點獲得50萬元補充養老金，養老金計劃是完全可以實現的。(牛勝男)