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　　子女成年，家庭進入了成熟期，這也是人生最重要的財富保值階段。這類家庭的主要財務特征是：隨著自身的工作能力、工作經驗的提升，經濟狀況達到高峰狀態。“上有老、下有小”的家庭結構使這些家庭面臨贍養父母以及為子女教育、結婚儲蓄等問題。同時，隨著年齡的增長，身體狀況也在下降，為醫療儲備基金也提上了日程。

　　在理財觀念上，這類家庭也存在著過分依賴積蓄來應對風險、無法輕松享受生活等現狀，同時，他們也在關注理財與投資，尋求穩健的理財方式為財富保值。

　　理財目標

　　1、短期：女兒兩年后出國留學，如何積累和保值教育金。

　　2、較長期：由于已步入中年，張先生夫婦非常關注身體健康，希望能夠在醫療費用上有所儲備。

　　3、長期：張先生夫婦在幾年后將面臨退休問題，退休后的養老金與目前收入的較大落差，會影響家庭的生活品質，如何做好養老規劃。

　　個案資料

　　張先生，45歲，某外企中層管理人員；妻子吳女士，在政府機關工作。女兒目前在國內某重點大學讀大二，計劃本科畢業后自費出國留學。家中雙方老人健在，且均有退休金。

　　張先生家綜合月收入近3萬元，月總支出約1萬元。現有家庭現金儲蓄120萬元，股票基金產品合計30萬元。有一輛家用汽車和一套約120平米的商品房，無房貸。張先生夫婦有基本的社保及福利保障。

　　財務狀況分析

　　處于家庭成熟期的張先生夫婦在事業上都已漸入佳境，經過職場上的多年打拼，家庭積累了一筆不小的財富，但平時由于工作繁忙而無暇顧及理財。在人生最重要的財富保值期，建議首選養老保險。退休后至少還要生活25年至30多年，需要一大筆養老和健康費用，而目前社保養老金還難以維持高品質的生活方式。即使社保體系在變革，退休金的增長仍然趕不上通脹率。建立一個養老金專用戶頭正好能滿足這一時期家庭的理財需求：保障、保本、保財富；專款專用；確定回報。

　　另外，可投保重大疾病保險和醫療保險，防范因突發大病而導致家庭經濟陷入困境。孩子有出國留學的打算將造成教育費用增加，也應適當考慮穩健投資，做好資金儲備。

　　理財建議

　　1　穩健投資保收益

　　張先生家目前不適合進行高風險的投資，需要合理的投資組合來積累資金，建議注重投資的穩定性，如選擇平衡型的基金、銀行的打新股產品或信貸類的風險較低的理財產品進行投資。

　　在目前資本市場環境下，由于女兒出國教育金將在近兩年逐漸支出，因此建議將足額的教育金(結合預留學期間的學費及生活費等)進行專向儲蓄。不宜過多選擇風險較高的投資方式，資產保值是最為關鍵的。

　　2　重疾險保障需超10萬元

　　家庭成熟期是家庭責任最重的時期，需要重視對健康的投資。如果原來沒有健康方面的保障，必須盡快補充。如已有健康方面的保險投入，也應隨時檢視是否應在原保險的基礎上調高保險金額，以與自己承擔的家庭責任相適應。根據現在的醫療條件，重大疾病保險要達到10萬元以上才能起到一定的保障作用。

　　3　養老金選擇非投資類險種

　　由于養老金關系到以后幾十年的生活，安全性尤為重要，應選擇非投資類險種為宜，而分紅保險可以起到一定的預防通貨膨脹的作用，也可重點關注。而累計式分紅產品易于理解和操作，雖屬中長期投資，但可根據生活中的不同需求中途領取，可有效補充社保醫療，儲備養老金。

　　針對張先生的情況，可通過恒安標準人壽的“領創未來”累計式分紅保險(B款)，用10萬元的專項積蓄(躉繳15年)建立一個養老基金，作為夫妻倆晚年養老生活的補充。從當年度末開始，即享有家庭保障金10.4萬，且逐年遞增，60周歲滿期時可達17.7萬，按高檔預期更可達20.4萬。倘若實際投資狀況極為優異，家庭保障金甚至會超過高檔預期的數值，且上不封頂。

　　(理財顧問：張震健、趙春燕、趙子瑩、姚凱紅：均為恒安標準人壽北京分公司十大理財規劃師）