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　　基層銀行配合地下錢莊？

　　頗令記者詫異的是，一國有銀行外幣代兌點工作人員對記者同樣的咨詢開出的建議與便利店如出一轍。

　　在對一國有銀行深圳羅湖口岸支行的暗訪中，對記者稱香港朋友300萬港幣迫切需要一次性轉(zhuǎn)存至內(nèi)地的咨詢，該支行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者提出的建議之一便是把錢存進該行授權(quán)的外幣代兌點在香港的賬戶，流程與各便利店所述無二。

　　他說，300萬港幣通過代兌點的流轉(zhuǎn)手續(xù)費大概幾千塊。不過他也給記者算了一筆賬，按4.14%年定期存款利率來算，10萬元人民幣存一年就有3933元的利息，300萬一年差不多就有12萬，這還不算人民幣升值的因素，幾千塊錢的手續(xù)費算不了什么。

　　據(jù)他所言，該行在羅湖口岸所設(shè)外幣代兌點，性質(zhì)為銀行授權(quán)個人承包。“國有銀行授權(quán)”、“信用度高”成為其攬客的另一重要籌碼。

　　一銀行管理人員告訴記者，銀行外幣代兌點實際上是銀行網(wǎng)點的延伸，其工作人員應(yīng)為銀行職員。那么，其行為是否可視為銀行行為？或者基層銀行默許下的銀行職員個人行為？還是僅為銀行個別職員私下的行為？

　　對于記者“原來便利店也能這么做”的回饋，該工作人員反應(yīng)則是：“他們都是黑市的。”

　　而記者隨后的調(diào)查則發(fā)現(xiàn)，該行代兌點還遠非個案。

　　黎友煥對記者表示，非法的地下錢莊寄生于合法的金融系統(tǒng)中，地下錢莊的運作沒有銀行的配合不可能這么高效運行。更何況地下錢莊運作的資金量很大，不可能都以現(xiàn)金運輸。

　　不過他認(rèn)為這只是個別基層銀行的行為，因為基層銀行有他的任務(wù)和壓力，地下錢莊是大客戶，業(yè)務(wù)員和基層銀行領(lǐng)導(dǎo)都不愿意丟失這樣的大客戶。

　　而記者隨機暗訪的幾家便利店在內(nèi)地開設(shè)的賬戶涉及到幾大國有銀行。按便利店人士的說法，如果境外人士將款項轉(zhuǎn)存至他們在境外的賬戶，他們便會通過在境內(nèi)銀行賬戶轉(zhuǎn)存相應(yīng)數(shù)額的人民幣至境外人士在內(nèi)地的賬戶，那么個別賬戶頻繁的大量資金流轉(zhuǎn)在這些銀行應(yīng)非少數(shù)。

　　黎友煥表示，地下錢莊多以個人的形式開戶。某銀行管理人員告訴記者，個人賬戶大額資金轉(zhuǎn)賬并不需要與銀行預(yù)約。不過，對于存在大量資金頻繁流轉(zhuǎn)的個人或企業(yè)賬戶，按照反洗錢的有關(guān)規(guī)定銀行應(yīng)負(fù)有相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)。

　　但一便利店老板所言——“這兩家銀行轉(zhuǎn)賬比較方便”——則至少透露出部分銀行在實際操作過程中疏于監(jiān)管。

　　事實上，對于需要預(yù)約的企業(yè)客戶，基層銀行也同樣有方式提供便利。黎友煥說，比如通常企業(yè)提取20萬現(xiàn)金需要報備，走相關(guān)手續(xù)，但如果分成幾筆做就避開了備案的規(guī)定，而且基層銀行通常都會配合，甚至還給地下錢莊人員“指點迷津”。

　　或正如某銀行管理人員所言，理論上我國的外匯管理比較規(guī)范，在制度上比較完善，但制度不可能管到現(xiàn)實生活中的所有方方面面，實務(wù)操作上多少會有一些差別。正是這些實務(wù)操作上的區(qū)別，為熱錢提供了流入通道。

　　當(dāng)記者對代兌點收取幾千塊錢手續(xù)費表現(xiàn)猶豫的時候，上述支行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則表示：“我們也有其他辦法。按照規(guī)定，香港往內(nèi)地匯人民幣，一天不能超過8萬，匯港幣不受限制，但結(jié)匯受限制。一個人每年僅有5萬美元的結(jié)匯額度，即每人每年可結(jié)匯35萬人民幣，你和你朋友，還有你朋友的妻子三個人就是105萬人民幣，剩余的我們幫你們想辦法，會幫忙開幾個賬戶，然后把錢兌換成人民幣后再打進你朋友的賬戶。我們這樣的做得多了，很方便。”

　　正如外界所言，境外人士會通過眾多親朋好友開設(shè)賬戶將資金打入內(nèi)地，而該支行為爭取客戶，顯然代客戶部分包攬了這項任務(wù)。

　　盡管監(jiān)管部門已經(jīng)意識不可小視個人熱錢流入的規(guī)模，并開始對其流入設(shè)置了重重關(guān)卡，但正如某外資銀行高管所言，任何條例都會有可操作的空間。

　　該人士對記者表示，香港一年期存款利率才百分之零點幾，為留住客戶，他們也有用外幣理財概念，但因其外幣理財產(chǎn)品通常較為保守，僅有4%-5%的收益，怎么都覆蓋不了人民幣升值的匯率損失，效果不是很明顯。而就他所了解，確實有很多港人有意把資金轉(zhuǎn)存內(nèi)地。

　　上述支行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則告訴記者：“我們這里專門做香港人的生意。很多香港人都是幾百萬的資金往這邊轉(zhuǎn)，今年3-5月份達到高峰。”

　　黎友煥進一步證實說，根據(jù)他的課題組對一批地下錢莊資金流動情況的跟蹤研究，以港澳臺為主的華人儲蓄資金從2007年底就開始陸續(xù)進入，5.12四川地震發(fā)生前達到最高峰，地震發(fā)生后有明顯的“剎車”停流現(xiàn)象，后來又慢慢恢復(fù)，目前的流入量還很大，而且他們課題組已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有港澳臺地區(qū)以外的華人儲蓄資金開始大量流入。

　　據(jù)央行最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年人民幣各項存款增加49649億元，同比多增15574億元。在專家分析的眾多導(dǎo)致存款增加較多的因素中，熱錢流入赫然在列，不過，到底有多大比例的銀行存款來自于熱錢，卻沒人能說清楚。(周鵬峰)