發表評論 陷阱3
“投資存風險” 是附加條款？
市民丁女士最近很怕別人說理財產品收益的事。半年前，她經別人介紹購買了一款結構性理財產品。現在，6個月期滿，丁女士收益為負。
“我當時選產品的時候問銀行的經理，哪個產品能夠多些收益，當時他就給我介紹這款。說這款是掛鉤港股的，我當時想人在北京，能有這樣一個渠道直投港股也挺好的。當時我問他這款產品是不是保本的，經理說這是投資，投資都不保本，但是他們銀行開辦的上一期產品的收益率是10%，只要港股直通車一開通，這期的收益率很可能達到80%。我就買了。”
誰想到，就在丁女士購買產品后第二個月，之前炒得沸沸揚揚的港股直通車戛然而止。且在美國次貸事件的影響下，港股價值嚴重縮水，丁女士以及眾多看好港股市場的投資者都受到了嚴重的損失。
“那個時候沒有人提示風險。”丁女士回憶說，她告訴記者，她還清晰地記得理財經理當時說就算港股直通車不出臺，憑借銀行和掛鉤信托公司的理財經驗，10%的收益率還是很有保障的，在簽委托合同的時候，理財經理讓丁女士重點看了投資期限、認購起點和預期收益率，而對印在另一篇紙上的風險提示一欄迅速帶過，還說“那是附加條款，只要知道有風險就行了”。“我現在把我自己手里的這份合同很仔細地看了又看，才知道投資銀行QDII產品風險不亞于直接買股票，而且是買者自負。但當時就偏偏忽略了風險。”丁女士對自己的“大意”很是后悔，而就在目前，還有很多銀行的理財經理們，仍在以相同的方式誘使投資者將風險提示理解為“附加條款”。
陷阱4
提前贖回時 方知會賠本
“在理財期間，如果您突然有急事想贖回，只需交納很少的特別費用即可。”在投資者購買理財產品時，這樣的表述通常會被您忽略。但是真到了您急等錢用的時候，這句話的分量就變了，有的時候，您甚至必須損失自己的本金才能提前終止合同。
為購買某銀行穩定增利型理財產品投入35萬元的張先生目前就必須接受本金不保的現實。
早在2006年，經朋友介紹，張先生購買了某銀行一款預計最低年收益為7%、浮動收益可達到32%的理財產品。“按照當時理財經理的說法，7%絕對可以保證，32%封頂，7%-17%的可能性最大，絕對不會低于存款利率，說這是一款非常穩健的理財產品，惟一的缺陷是時間長了點，如果近兩年沒別的投資可以買這款產品。”
面對這么高的預期收益，張先生非常動心，為了更好地說服其購買產品，理財經理又用相當復雜的計算方法給他演示預期收益的來源，同時告知這款產品將投資國內8家金融龍頭股。在這樣的背景下，張先生和該行簽訂了3年期的資金代客理財合同，張先生當時認為，合同中有關“悔約要付6.2%違約金”的提法純屬多余。
“今年春節剛過，我就接到了那個理財經理的電話，他告訴我那款理財產品的收益已經為零，因為離到期還有一年，讓我考慮贖回，但要付3.1%的違約金，也就是說我要拿10800元來贖回。”
張先生對此驚詫不已，一年來上證指數從2000點上漲到6000點，他的35萬元放在銀行，給專業理財師理財，最后收益卻為零，還要倒貼銀行10800元。“詫異之余，我翻開了當時的合同，找到了收益計算公式：收益=最大值[2%-(最好的股票表現值-最差的股票表現值)·0%]，該理財合同內寫明了8只掛鉤股票，都是在香港上市的銀行股，分別是工行、中國人壽、中行、招行、建行、交行、人保、平安保險，我現在最想問銀行的是，你們設計的這種理財產品完全欺騙了投資者，當初你們說的天花亂墜，非常穩健而又高額回報，你們給我們的穩健而又高額回報是零，甚至讓我們拿出1萬多元贖回，如此之高如此之穩，真是天大的笑話。”
陷阱5
派送小禮品 打消警戒心
香油、玉米油、花生油、飲料、啤酒、蘋果、臍橙、微波爐、電飯煲，甚至手機、MP5，只要您購買了一款銀行理財產品，就有可能得到上述禮物。而據本報記者調查，越是投資風險高的產品，其在推銷時就越可能來個“血本大派送”。
“老百姓得到些實惠就能放心地把錢交給銀行去理財了。”昨日，在記者對一家銀行進行走訪時，正趕上一個客戶從大廳里往外搬飲料。對此，理財經理這樣表示。
而在另外一家銀行，大堂經理在向記者介紹一款銀保合作的產品時稱，只要現在購買這款產品，馬上就能得到大實惠。“比如您想購買1萬元的產品份額，現在您只需用9380元就可以購買到。而且由于產品是和保險掛鉤的，所以您每年還將獲贈價值1200元的全身體檢一次。”但在隨后和記者攀談時，這位經理也不得不實話實說：“這款產品結構比較復雜，還是應該慎重考慮，風險承受能力低的投資者不建議您選這類產品。”
商報觀察
產品零收益 理財經理啞然失語
陽春三月，萬物復蘇，但經歷了這場“收益門”事件的銀行理財經理們顯得格外沉悶。在對京城多家銀行營業點的走訪中，記者發現，以往最愛說話、有問必答、總在人前晃的理財經理們如今都不約而同地靜坐在各自銀行的理財室或銀行服務大廳的某一個角落里。人們只有費心尋找，才會發現他們的存在。
或者說，這樣一個看似尷尬的時刻，也應是理財經理們冷靜下來“反省”的時刻。在銀行理財產品的發展史上，每一個時刻都不缺乏零收益和負收益產品，而近期國內市場之所以出現如此大的“收益門”事件，其誘因絕不僅僅是投資環境的改變。記者發現，很多理財經理現在不敢直視投資者的眼睛，對于投資者的問題表現得精神恍惚，心不在焉。甚至不乏一些“自暴自棄”的經理直接把產品的展板擺在投資者面前，“自己看吧，不懂問我”。那么，如果投資者自己都看懂了，理財經理們，你們的處境會不會更尷尬？
其實，在整個事件中，零收益不是經理們的錯，但是，在該提示細節的地方不說話，或故意放幾個煙霧彈就不對了。中國百姓手里的財富在積累，對風險的承受能力也在進一步儲蓄，只要你實話實說，相信所有的投資者都會感激你。即便很多人在得知風險系數較大后暫時放棄了理財計劃，但因你的誠實，他們很可能會從你這里選擇更適合自己的產品。而理財經理用陷阱獲得銷售業績的時代，終將會過去。
問題鏈接
打新股的理財產品 也有“貓膩”
即使成功“繞過”上述5個陷阱，投資者能否在銀行理財產品的投資上收到利益的最大化還是個未知數。在目前的市場上，能夠使投資者穩賺不賠的理財產品主要是打新股類的產品。但在那些沒有新股可打的歲月里，您研究過自己的存款是以什么形式存在銀行嗎？經過記者調查，存款是以活期存款的形式進行著儲蓄，但投資者和銀行當初簽訂的可是定期合同，這筆賬，銀行算得可忒精了。
“沒辦法，這是行規，或者說是潛規則。新股上市沒有明確的時間表，趕上有新股這筆資金就出動，獲利后迅速出場，這一進一出和銀行活期存款的概念相吻合。”在解答記者疑惑時，某銀行內部人士這樣表示。
姑且放過這一節，投資者還可能忽視的問題是，銀行在幫您完成打新股后是要從中獲利的，據記者調查，目前較普遍的利潤分配是2：8，即銀行直接將打新股收益的20%扣留作為“好處費”，剩下的80%利潤再按照投資者的持有份額平攤。據記者了解，目前只有很少幾家大型銀行尚未收取打新股的“好處費”，因此在購買這種風險較小的理財產品時，投資者至少還要擦亮眼睛。(記者 崔呂萍)
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