9月11日公布的8月CPI增幅為6.5%，再創(chuàng)歷史新高，今年1至8月CPI累計(jì)上漲3.9%。在今年已經(jīng)加息三次的情況下，市場(chǎng)對(duì)央行在短期內(nèi)再度加息的預(yù)期迅速升溫。要跑贏CPI增速，應(yīng)選擇哪些理財(cái)產(chǎn)品或投資方式？
王女士今年28歲，在一家網(wǎng)絡(luò)公司工作，每月收入6000元。劉先生30歲，在一家外企人事部門(mén)工作，月收入8000元。夫妻兩人由單位繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)。有一套90平方米住房，目前還有18萬(wàn)元房貸未還。家庭日常生活開(kāi)支每月大約3000元，每月按揭費(fèi)用平均3500元。目前，該家庭有10萬(wàn)元存款，王女士準(zhǔn)備全都投資股市。另外，還有3萬(wàn)美元外匯存款。
理財(cái)分析
可以看出，王女士的家庭財(cái)務(wù)狀況較好，但其家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃卻存在一定的問(wèn)題，首先，除房產(chǎn)和銀行存款外無(wú)其他類(lèi)型的投資，形式過(guò)于單一。其次，對(duì)10萬(wàn)元人民幣和3萬(wàn)美元的銀行存款缺乏計(jì)劃性。再次，保險(xiǎn)問(wèn)題突出，家庭成員未參加任何商業(yè)保險(xiǎn)。
理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，要跑贏CPI增速，就要學(xué)會(huì)長(zhǎng)期投資的理念。在金融市場(chǎng)發(fā)展較為成熟的歐美市場(chǎng)，中小投資者最主要的投資方式就是購(gòu)買(mǎi)基金，因此基金在家庭資產(chǎn)中占了相當(dāng)大的比重。
應(yīng)對(duì)通脹，以及未來(lái)的加息預(yù)期，投資者可及時(shí)調(diào)整投資策略，應(yīng)對(duì)短期風(fēng)險(xiǎn)。如果是偏好銀行存款的人，最好是選擇短期定期存款，既能享受到加息帶來(lái)的好處，也能保持資金的流動(dòng)性。
如果是中等風(fēng)險(xiǎn)投資者，則應(yīng)該在銀行留足備用應(yīng)急的資金后，盡可能地把資金拿去投資，避免由于通脹造成的資產(chǎn)縮水風(fēng)險(xiǎn)。投資股票、基金皆可，以長(zhǎng)期投資為佳，可有效對(duì)抗通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)建議
鑒于王女士目前的實(shí)際情況，為化解通貨膨脹帶來(lái)的壓力，合理規(guī)劃王女士的家庭財(cái)產(chǎn)，現(xiàn)提出如下建議：
王女士家庭的每月支出加上還貸為6500元，節(jié)余7500元。首先，建議將其中3000元用于活期儲(chǔ)蓄，解決生活需要。其次，可以每月拿出1500元作基金定期定額投資(紅利再投資)，以12%的預(yù)期收益率計(jì)算，20年后可以得到150萬(wàn)元，該筆資金可作為退休養(yǎng)老金和將來(lái)家庭其他重大支出的儲(chǔ)備金。再次，拿出2000元用于為家庭成員購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)。
家庭保險(xiǎn)計(jì)劃。建議給劉先生購(gòu)買(mǎi)適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，從而為重大疾病、人身意外傷害提供有力的保障。王女士也應(yīng)購(gòu)買(mǎi)重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。但前提是家庭年保費(fèi)支出不應(yīng)超過(guò)家庭總收入的10%。
家庭的投資籌劃。王女士計(jì)劃把10萬(wàn)元的家庭存款全部投資于股市，這一做法是不可取的。但根據(jù)王女士這想法，可以看出王女士是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)偏好型的投資者，基于這一判斷對(duì)于王女士10萬(wàn)元存款作如下建議：
首先，拿出1萬(wàn)元作為家庭的緊急支出儲(chǔ)備。拿出6萬(wàn)元用于投資股市，以獲得較高的投資回報(bào)，另外的3萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品以保持穩(wěn)定的增值。對(duì)于3萬(wàn)美元的存款，首先1萬(wàn)美元用來(lái)購(gòu)買(mǎi)銀行推出的外幣型理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)保障作為外企員工的丈夫美元支出需要。另外2萬(wàn)美元在人民幣持續(xù)升值的前提下，建議將其中的2萬(wàn)美元兌換成人民幣，按照股市60%，基金40%的比例進(jìn)行投資配置。
任何一個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃得以實(shí)現(xiàn)的前提，是持續(xù)不斷地堅(jiān)持自己的投資計(jì)劃，從而使貨幣的“復(fù)利”效能最大化，從而保證投資人實(shí)現(xiàn)自己人生階段性目標(biāo)。(黃勁松）
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