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　　當(dāng)前,全球的金融“海嘯”正在蔓延，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成了一定的影響和沖擊。投資市場(chǎng)中，全球股市暴跌，國(guó)內(nèi)的股票、基金等投資市場(chǎng)中，老百姓的資金也深陷其中，不知何時(shí)才能有返回投資本金的機(jī)會(huì)。國(guó)內(nèi)通貨膨脹率、物價(jià)指數(shù)高企不下，著名投行摩根士丹利日前發(fā)布的報(bào)告中表示，預(yù)測(cè)中國(guó)內(nèi)地在2009年末之前可能降息4-5次，共調(diào)降108-135個(gè)基點(diǎn)，每次降息幅度為27個(gè)基點(diǎn)。知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝國(guó)忠目前也表示，中國(guó)當(dāng)前面臨著經(jīng)濟(jì)快速下滑的巨大壓力，不得不通過(guò)降息來(lái)解決。他預(yù)測(cè)未來(lái)12個(gè)月中可降低1.5個(gè)百分點(diǎn)，中國(guó)的降息時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨！10月9日央行宣布降低存貸款利率27個(gè)基點(diǎn)，在當(dāng)前這種投資環(huán)境極度惡劣，通貨膨脹率保持較高幅度，銀行存款又在不斷降息的大環(huán)境下，內(nèi)憂外患的市場(chǎng)中，很多家庭既想投資安全的品種，保住自己的本金，又想戰(zhàn)勝日益高企的CPI指數(shù)，卻發(fā)現(xiàn)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下想找到穩(wěn)定合理的投資工具實(shí)在太難了。但實(shí)際上，在這種環(huán)境下，投資國(guó)債和保險(xiǎn)公司的保本分紅型理財(cái)金產(chǎn)品就是非常明智的選擇。以保險(xiǎn)公司的保本分紅型產(chǎn)品為例，其具有以下優(yōu)勢(shì)：

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司的分紅型產(chǎn)品一般都有保底利率，由于保險(xiǎn)合同的法律效力，即使之后利息有所下降，保底利率都是按照原合同執(zhí)行，在此基礎(chǔ)上再根據(jù)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)狀況對(duì)額外的紅利進(jìn)行分配。保險(xiǎn)法規(guī)定，紅利分配給客戶至少不能低于所分配紅利總額的70%，而且這種產(chǎn)品復(fù)利遞增，我們?cè)谕顿Y十幾年或幾十年后，會(huì)明顯顯示出復(fù)利的巨大威力，從而有效地抵御央行調(diào)控息差、通貨膨脹及金融市場(chǎng)投資環(huán)境不好等因素造成的貨幣貶值等影響。

　　家庭的理財(cái)核心是在保證資金安全的前提下，合理有效地分配資金使用范圍，也就是做好合理安全的投資組合。

　　案例：

　　楊先生 35歲 某著名雜志社主編，年薪20萬(wàn)，每年還有一些不確定的分紅及獎(jiǎng)金，大約10萬(wàn)元。愛(ài)人在一家公司任中級(jí)主管，年薪5萬(wàn)元，本人的目標(biāo)是在當(dāng)前市場(chǎng)不好的環(huán)境中如何安全投資，本人日常應(yīng)酬較多，花銷較大，想利用保險(xiǎn)公司產(chǎn)品強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能存住錢，并補(bǔ)充養(yǎng)老金，抵御通貨膨脹。

　　楊先生家庭目前夫妻雙方均有社保，房款已還清，無(wú)任何負(fù)債，無(wú)贍養(yǎng)老人壓力，每月開(kāi)銷5000元左右，活期存款30萬(wàn)元，投資股票15萬(wàn)元，嚴(yán)重套牢。商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買了養(yǎng)老金保險(xiǎn)，年繳14000元，退休時(shí)每月可領(lǐng)2000元，已有商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，年繳4000元。

　　理財(cái)師分析：

　　楊先生已有比較明確的投資意識(shí)和儲(chǔ)蓄觀念，家庭資產(chǎn)優(yōu)良，且無(wú)任何不良負(fù)債。但從家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的安全性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性及全面性等角度，楊先生一家目前的財(cái)務(wù)管理還存在著以下問(wèn)題：

　　1.家庭現(xiàn)金流充沛，但投資于活期存款，雖風(fēng)險(xiǎn)小但利息收益較低，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，無(wú)法抵御貨幣貶值帶來(lái)的壓力。建議分散、分階段投資于貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債3-5年期產(chǎn)品及商業(yè)保險(xiǎn)公司保底分紅型產(chǎn)品(建議分別按5萬(wàn)元、15萬(wàn)元和10萬(wàn)元來(lái)進(jìn)行分配)

　　2.楊先生目前的年齡正值重大疾病風(fēng)險(xiǎn)較高區(qū)域，又是家庭重要經(jīng)濟(jì)支柱(個(gè)人收入占家庭總收入的近86%)，雖已有10萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，但鑒于目前的醫(yī)療費(fèi)用水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能充分抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。建議補(bǔ)充20萬(wàn)元保額重大疾病保險(xiǎn)。鑒于經(jīng)常出差，建議補(bǔ)充100萬(wàn)元意外傷害保險(xiǎn)，愛(ài)人文職工作，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小，建議補(bǔ)充20萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)。只有足夠的保障額度，才能保證家人的生活品質(zhì)不會(huì)因意外的不幸而降低。

　　3.另外，楊先生應(yīng)在目前收入穩(wěn)定的職業(yè)上升期，開(kāi)始為自己及愛(ài)人積攢未來(lái)的養(yǎng)老金。提前做好規(guī)劃和積累，做到未雨綢繆，才能使自己和家人擁有幸福的晚年。建議每年拿出10萬(wàn)元投資于保險(xiǎn)分紅產(chǎn)品，作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。

　　以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽恒愛(ài)一生分紅保險(xiǎn)為例，連續(xù)繳5年，分紅復(fù)利遞增，充分抵御通貨膨脹造成的貨幣貶值。在楊先生家庭年富力強(qiáng)的階段短期迅速積累財(cái)富，保到99歲，可充分解決養(yǎng)老問(wèn)題(養(yǎng)老金的最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于活的太久，養(yǎng)老金不夠花了)。

　　例：總投資50萬(wàn)元(每年繳10萬(wàn)元，連續(xù)繳5年)按中等紅利5%計(jì)算，85歲前總投資回報(bào)大約是總投資的5-7倍左右(該演示純粹是描述性的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，分紅是非保證的，實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字)。

　　(理財(cái)師：田文鋒 恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司十大理財(cái)規(guī)劃師)