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　　近日,銀監會出臺《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》,除了設置投資門檻以外,《通知》在投資方向上,禁止理財資金以任何形式投資于二級市場股票或與其相關的證券投資基金,不得投資于可能造成本金重大損失,以及結構過于復雜的金融產品。

　　據了解,目前,不少銀行已經開始行動,新規發布后新發行的銀行理財產品明顯趨于保守。目前,銀行主要在提高部分產品的認購起點、加大客戶細分力度,以及在產品的投資選擇上對理財產品進行改進。

　　客戶分類步調不一

　　按規定,僅適合于有投資經驗客戶的產品,投資起點為10萬元；適合無投資經驗客戶的產品,投資起點為5萬元。

　　新規定出臺后,部分銀行已經開始修改理財產品的相關文書,標明與理財產品適合的有關客戶群體。但并不是所有銀行都表現一致,部分銀行暫時仍然未按照規定進行操作。目前各銀行對理財產品適合的客戶群體區分基本依照各自的標準,某銀行同一類別、同一風險等級理財產品在客戶分類上都有所差別。

　　其中,在中國銀行新發行的“匯聚寶”外幣系列理財產品和“博弈”系列人民幣理財產品的產品說明書中,標明了同時適合于有投資經驗和無投資經驗的投資者。農行新發的4款產品也同樣在產品說明書中標明適合于哪類客戶。按規定,僅適合于有投資經驗客戶的產品,投資起點為10萬元；適合無投資經驗客戶的產品,投資起點為5萬元。據了解,恒生銀行已經把新發行的針對有投資經驗客戶的產品投資起點提到10萬元。

　　銀監會業務創新監管協作部主任李伏安認為,銀行須更全面了解客戶的需求,全面分析和評估銀行自身的能力,重新設計銀行提供財富管理服務的團隊、組織架構和專業構造。

　　保守穩健趨勢明顯

　　目前各家銀行都主要以債券類和信貸類的產品為主,這應該是未來銀行產品的主流。

　　招商銀行理財產品負責人表示,從2008年4月份開始,絕大部分銀行已經停止發行投資二級市場的理財產品,因此政策的影響不大。銀監會對理財產品確定了穩健投資的方向后,目前各家銀行都主要以債券類和信貸類的產品為主,這應該是未來銀行產品的主流。

　　Wind數據顯示,上周發行的產品中,浮動收益理財產品發行數為49款,其中,除了2款結構性理財產品為非保本浮動收益理財產品外,其他理財產品均屬于信貸資產類等穩健型理財產品。保本理財產品發行數也同為49款,其中保證收益理財產品的發行數過40款,理財市場的穩健投資風格更加明顯。

　　此外,自去年QDII產品風波后,上周匯豐銀行再次發行了1款QDII理財產品,但此產品為保證收益理財產品,投資于由英國匯豐銀行有限公司發行并以美元結算、期限為3　年的票據。理財分析師指出,該理財產品收益水平較低,其風險相比以往的QDII理財產品,已經大不相同,相當保守。

　　新規之下如何選擇銀行理財產品?

　　選擇結構簡單的銀行理財產品,弄清產品結構。

　　首先,要盡量選擇結構簡單的產品,這次金融危機中很多銀行理財產品的投資者“血本無歸”,就是被諸如“打折股票”等復雜產品坑害。此外,必須清楚了解產品預期收益率,收益率波動情況,收益是否有保證,由誰來保證；本金虧損的風險如何,收益如何分配；產品可以投資哪些工具,投資限制如何；產品買入后是否可以隨時賣出和贖回,有何懲罰,等等。

　　其次,簽約時要看產品說明書,因為每個產品的結構不同,有的是信用風險,有的是市場風險,有的含有保本因素,有的不保本。根據銀監會和央行的規定,銀行售賣理財產品要有風險評估書,投資者有權索要。(見習記者　黃倩蔚)